В Украине растет спрос на потребительские кредиты, расширяется ипотека

Впервые с начала полномасштабного вторжения России в Украину банки заметили рост спроса на потребительские кредиты. В будущем банкиры ожидают возобновления кредитования. Что вдохновляет на оптимизм.

Растет спрос на потребительское кредитование

С начала войны с Россией банки почти не рисковали выдавать населению кредиты, потому что опасались роста невозвратов из-за того, что многие украинцы потеряли работу. Да и сами украинцы не спешили в банки за ссудой. Однако сейчас украинские банки впервые с начала полномасштабной войны заявили о росте спроса на потребительские кредиты. В последний раз его, по информации НБУ, фиксировали еще в четвертом квартале 2021 г.

По словам Александра Охрименко, президента Украинского аналитического центра люди уже успокоились и теперь нет паники. “Все научились жить в условиях войны. Банкиры тоже в свою очередь меньше боятся невозвратов и стали охотно выдавать кредиты. Это очень хорошо для экономики. Чем больше кредитов, тем лучше растет экономика”, - говорит эксперт.

В свою очередь Максим Орыщак, аналитик компании “Центр биржевых технологий” (ЦБТ) считает, что какого-то одного фактора роста спроса на потребительское кредитование нет. Скорее нужно говорить о комплексе причин. Экономика это прежде всего люди, а люди имеют высокую адаптивность к внешним условиям, даже если они носят военный характер.

Украинцы постепенно возвращаются к нормальной потребительской модели поведения. Это видно и по существенному улучшению в 2023 г. динамики розничных продаж как в годовом, так и в месячном выражении, а также по общему повышению потребительских настроений.

Важную роль здесь играет двукратное снижение инфляционного давления в Украине с начала года. Инфляция для граждан является одним из наиболее показательных экономических индикаторов. Если она снижается, восприятие перспектив экономики улучшается. Отсюда рост оптимизма, расходов и, как следствие, повышение спроса на услуги кредитования.

Кроме того, нельзя забывать и о сезонности. Данные, на базе которых банковский сектор фиксирует рост спроса на потребительское кредитование, относятся к весне, а это традиционный период ускорения деловой активности во всех секторах экономики, в потребительском том числе. Летом, скорее всего, произойдет замедление динамики, а новый всплеск ожидается осенью.

В итоге, имеем целый комплекс факторов, как локального повышения спроса на кредитование, так и более устойчивого, долгосрочного увеличения. Естественно, банки видят и ощущают эти изменения на своих операционных результатах (в мае 2023 г. был зафиксирован первый существенный прирост в потребительском кредитовании с начала войны), поэтому выражают определенный оптимизм относительно будущих перспектив сектора.

Регулятор провел опрос среди кредитных менеджеров и он показал, что в банках господствует оптимизм по возобновлению кредитования. По их оценкам и корпоративный, и розничный кредитные портфели будут расти в следующие 12 месяцев.

Спрос на кредиты компаниям растет в большей степени со стороны малого и среднего бизнеса. Уровень одобренных заявок на кредиты бизнеса увеличился впервые с начала полномасштабной войны, хотя для крупных предприятий этот показатель продолжает сокращаться.

Банки смягчают стандарты кредитов домохозяйствам, поэтому количество одобренных заявок по займам населению также увеличивается. Для потребительского кредитования стандарты смягчаются из-за положительных ожиданий платежеспособности потребителей.

Ипотека расширяется

Согласно опросу НБУ на ипотеку, спрос увеличивается третий квартал подряд. Главный фактор смягчения стандартов для ипотечного кредитования – конкуренция между банками.

“В Украине запустили с 1 августа ипотечное кредитование. Пока мало положительных решений, работу только начали, но сам факт начала – это уже хороший сигнал. Было бы хорошо, чтобы это заработало. Тогда у нас будет настоящее экономическое чудо в условиях войны. Кредиты для населения – это лучшее, что стимулирует рост экономики”, - говорит Охрименко.

В Минэкономики сообщили, что не имеющие жилья украинцы смогут взять ипотеку под 7% с 1 августа.

“Украинцы, не имеющие жилья, смогут принять участие в программе “єОселя” и взять льготный ипотечный кредит с годовой ставкой 7% в гривне с 1 августа”, - говорят в ведомстве.

Здесь рассказали, что с 1 августа запускают следующий этап государственной программы “єОселі” и увеличивают количество украинцев, которые могут воспользоваться ею и приобрести жилье.

“Ветераны войны, участники боевых действий, внутренние переселенцы, которые вынуждены были переехать из-за войны в более безопасные регионы, и люди, не имеющие своего жилья, могут подать заявку через приложение Дія на получение ипотечного кредита под 7%”, - сказала Юлия Свириденко, первый вице-премьер-министр – министр экономики.

Подать заявку на участие в программе могут: ветераны войны и члены их семей; участники боевых действий, лица с инвалидностью в результате войны, семьи погибших (умерших) ветеранов войны, а также семьи погибших (умерших) защитников и защитниц Украины;

другие граждане Украины, не имеющие собственной жилой недвижимости, или в собственности которых менее 52,5 кв. метра для семьи, состоящей из одного человека (одинокое лицо) и дополнительно 21 кв. метр – на каждого следующего члена семьи, за исключением жилья на временно оккупированных территориях.

Указанные категории граждан смогут принять участие в программе “єОселі” на таких условиях: фиксированная годовая ставка в гривне - 7%; первый взнос – от 20%; срок кредитования – до 20 лет;

приобрести можно квартиру в строящемся доме или не старше трех лет на момент заключения договора.

Если человек захочет приобрести жилье на первичном рынке, он сможет это сделать только у застройщиков, аккредитованных банками-участниками программы.

В рамках “єОселі” допускается кредитование исключительно по таким моделям финансирования, когда покупатель становится владельцем имущественных прав на строящееся жилье при оформлении кредита. В Минэкономики отмечают, что такая модель работы обеспечивает защиту прав заемщиков “єОселі” при покупке квартиры на первичном рынке в строящихся объектах.

Банками-партнерами “єОселі” являются Сбербанк, Приватбанк, Укргазбанк, Глобус банк и Sky Bank.

Напомним, в октябре прошлого года правительство запустило программу доступной ипотеки “єОселя” для военных, правоохранителей, учителей, медиков и ученых с ипотекой под 3%.

По данным Минэкономики, на сегодняшний день уже выдано почти 1700 кредитов на сумму более 2,3 млрд грн.

В то же время, до полного восстановления ипотеки и кредитов на авто еще далеко.

По словам Орыщака ипотека и автокредитование, это самые длинные и сложные виды потребительского кредитования. В экономике переходного типа они возникают в последнюю очередь, когда общий уровень рисков страны снижается до приемлемого уровня.

Естественно, что в условиях, когда на территории страны ведут военные действия, риски сильно увеличиваются. Чтобы их учесть, потребуются слишком высокие процентные ставки, которые сделают эти услуги невостребованными у граждан. Поэтому полноценный возврат этих кредитных продуктов станет возможным только после завершения военных действий.

Виктория Хаджирадева