"Теневые фопы" продают каждый второй товар: как на них скажутся новые лимиты Приватбанка

Новость об установлении Приватбанком месячного лимита на количество денежных переводов для карт физлиц вызвала большой резонанс среди предпринимателей.

Несмотря на нормативный запрет использовать личные банковские карточки для ведения бизнеса, считается, что фактически к таким действиям прибегают многие предприятия, скрывающие доход для налоговой оптимизации.

Опрошенные UBR.ua представители бизнеса называют эту схему распространенной, но шаги Приватбанка по борьбе с ней – полумерой. Однако банкиры с этим мнением не согласны. В частности и потому, что "нормально" относятся к использованию "физиками" личных карт для коммерческих целей.

Даже нардепы платят за "Айфоны" переводами

Напомним, согласно введенному Приватбанком правилу, с октября один клиент банка может отправлять и принимать не более 100 денежных переводов за календарный месяц. Этот лимит установлен для транзакций по Украине.

Количество денежных отправлений за границу ограничено 25 операциями. Принять перевод из другой страны можно будет не более 30 раз за месяц.

Исключение из этого правила коснется тех клиентов "Привата", кто занимается волонтерской или благотворительной деятельностью.

Чтобы получать и отправлять переводы без лимита, таким лицам предлагают обратиться в службу поддержки банка (по номеру 3700 или онлайн), а после – прислать либо ссылку на соцсеть, либо документы, подтверждающие ведение волонтерской или благотворительной деятельности.

Как утверждают в "Привате", ежемесячно более 7 млн их клиентов пользуются услугой перевода денег с карты на карту. Но только 0,3% из них осуществляют или принимают более 100 переводов в месяц. То есть ограничение должно затронуть около 21 тысячи держателей карт госбанка.

Если исключить из этого числа волонтеров и благотворителей, то остальные, по логике банка, занимаются нечестной предпринимательской деятельностью, получая оплату за товары и услуги на личные карты, а налогов с дохода не платят.

Согласно нормативам Нацбанка, получать доход от бизнеса на личную карту запрещено, объяснили в "Привате", также аргументировав введение лимита "требованиями финмониторинга и правилами платежных систем", на которых базируется внутренняя политика финучреждения.

Установленный лимит – не преграда для "оптимизаторов"

С тем, что в Украине распространена практика использования переводов на личные карты для уклонения от уплаты налогов, согласен и глава движения SaveФОП и Союза защиты предпринимательства Сергей Доротич. Однако, говорит он, месячный лимит в 100 переводов не станет для них сильным препятствием.

Во-первых, в один перевод такой предприниматель может получить деньги сразу за несколько проданных товаров или реализованных услуг. Во-вторых, можно открыть несколько счетов на "жену, кума или брата". 

"Это не борьба. Это ни о чем. А страдают от конкуренции с нечестным бизнесом, оптимизирующим налоговые затраты и получающим большую прибыль, в первую очередь, легальные предприниматели, которые эти налоги платят и находятся под надзором контролирующих органов", – говори Доротич.

Он добавил, что получают оплату на личные карты предприниматели множества сфер – помимо продажи всевозможных услуг, просят сбросить деньги на карту продавцы продуктов питания, медикаментов, одежды, сложной бытовой техники. В последнем случае серьезный доход можно получать и от продажи небольшого количества товаров.

Называя это явление массовым, глава Союза защиты предпринимательства затруднился назвать объем продаж с помощью карточных переводов, но заметил, что по его данным, каждая вторая реализация товара или услуги в Украине осуществляется нелегально, незарегистрированным субъектом хозяйствования.

"В разговоре со мной один из народных депутатов от "Слуги народа" даже признавался, что оплатил покупку "Айфона" переводом средств на карточный счет продавца", – привел пример Доротич.

Эксперт считает, что большего эффекта можно достичь, обязав при осуществлении переводов указывать их назначение.

Миллиард – мимо кассы

Значительная часть карточных переводов, осуществляемых с коммерческой целью, приходится не на сколько-нибудь крупные предприятия, а на микробизнес по оказанию разного рода недорогих услуг, к примеру, по починке одежды, рассказывала UBR.ua директор департамента филиальной сети Пиреус Банка Оксана Коршунова.

Определенные неудобства из-за ограничений "Привата" могут испытать и изготовители "ручных" изделий (картин, кукол, украшений), предположил в беседе с UBR.ua координатор экспертных групп "Экономической экспертной платформы" Олег Гетман.

Он также добавил, что если у них большой оборот, требующий больше 100 переводов на карту в месяц, им действительно стоит зарегистрироваться в качестве физлиц-предпринимателей (ФЛП) на II или III группе упрощенного налогообложения. Либо – вкладываться в лимит.

Одновременно с этим эксперт отмечает, что в последние годы схема с карточными оплатами значительно утратила свою популярность. А новые ограничения Приватбанка должны ее окончательно "добить".

По его словам, начиная с 2000-х и вплоть до 2010-х годов многие предприниматели действительно работали по ней, в частности, открывая интернет-магазин, прикрепляя к нему реквизиты с личным счетом. Сейчас же налоговая стала пристальнее следить за счетами, на которых хранится более 0,5-1 млн грн.

Несущественны и недопоступления в бюджеты, возникающие из-за сокрытия доходов благодаря карточным переводам, считает эксперт. По сравнению с другими схемами теневой экономики, эта – одна из самых мелких.

"Исходя из данных Приватбанка, по которым более 100 переводов в месяц осуществляет 21 тыс. его клиентов, суммарный годовой объем всех перечислений можно оценить в несколько десятков миллиардов гривен в год. Если бы эти предприниматели находились на III группе "упрощенки", то бюджет пополнился бы примерно на 1 млрд грн", – говорит Гетман.

Он указал, что согласно последнему исследованию Института социально-экономической трансформации и аналитического центра CASE Ukraine, больше всего бюджет теряет от:

• нарушений таможенных правил на границе (68-96 млрд грн);
• зарплат "в конвертах" (24-94 млрд грн);
• схем, связанных с теневой арендой агроземли (8-27 млрд грн);
• "скруток НДС" (20-30 млрд грн).

Также значительные потери госказна получает из-за вывода заработка в офшоры – "хотя их объем упал в последнее время", заметил Гетман, но даже сейчас из-за них бюджет теряет порядка 23-40 млрд грн в год.

Банкиры относятся с пониманием

По словам Гетмана, "Приват" являлся самым популярным банком для бизнеса, уклоняющегося от налогов через карточные переводы. Возможно, поэтому другие финучреждения не будут спешить внедрять аналогичные меры – однако сами они объясняют это другими причинами.

Так, сооснователь monobank Олег Гороховский, отвечая на комментарий в Facebook, заявил, что в лимитировании числа переводов нет смысла, поскольку "для этого есть математические модели" (позволяющие вычислять назначения переводов, чтобы потом заблокировать подозрительные – ред.), а также финомониторинг банка.

"Мы не можем себе позволить расстраивать тысячи клиентов", – констатировал Гороховский.

Впрочем, топ-менеджер другого крупного украинского банка на условиях анонимности пояснил UBR.ua, что они относятся "с пониманием" к предпринимателям, использующим личные карты для коммерческих целей.

Во-первых, сказал он, заниматься финансированием терроризма через карты платежных систем MasterCard или Visa "практически невозможно". Во-вторых, в ряде предпринимательских сфер для оплаты услуг нецелесообразно открывать предпринимательский счет в банке. При этом наличными их оплатить нельзя.

К таким, по словам банкира, относится SMM-продвижение в соцсетях, услуги маркетингового агентства, оплата рекламы в Facebook или Google.

"Мы к этому адекватно относимся. Если видим такую активность, то просим клиента объяснить, зачем он это делает, изучаем степень риска. Если это обычная операция, то мы этого клиента не будем трогать", – рассказал финансист о подходе к проблеме в его финучреждении.

Когда заблокируют доступ к маркетплейсу

Собеседники UBR.ua также добавляют, что в большей степени контроль за тем, какой способ оплаты предлагают своим покупателям продавцы, должны осуществлять торговые онлайн-площадки.

В свою очередь на запрос UBR.ua в пресс-службе маркетплейса Prom.ua пояснили, что "на законодательном уровне у них нет полномочий для контроля и проверки данных, в т.ч. и платежных карт".

Как онлайн-сервис, он "лишь предоставляет возможность клиентам вести интернет-торговлю".

"Регистрируясь на "Проме", продавцы подтверждают, что они указали правдивую и точную информацию, в том числе, свои реквизиты для оплаты. Также они гарантируют, что имеют законные основания для размещения такой информации и ведения деятельности в качестве пользователя маркетплейса", – пояснили представители маркетплейса.

Тут также добавили, что если они "получают информацию о незаконной деятельности продавца, или о товарах, которые не подлежат продаже в интернете, то ограничивают или прекращают доступ продавца к площадке, пока тот не исправит ситуацию".

UBR.ua